Chiriaș sau proprietar cu rate la bancă?
Pentru că suntem diferiți, la această întrebare nu există un răspuns în alb sau negru. Îți faci o listă în scris, cu avantaje și dezavantaje și apoi îți faci propriile calcule. NU este însă un calcul pur matematic: cât este chiria versus cât este rata.
Este mai degrabă o ecuație cu trei necunoscute: nevoie, dorință (ce îți place) și putință (te uiți la buget și la cât îți permiți).
Începi prin a-ți pune întrebări: Am nevoie de acea casă? Ce îmi doresc exact? Unde vreau să fie, cât voi sta în ea? Împreună cu cine? Am suficiente venituri, economii, ca să îmi permit o casă?
Când este avantajos să stai în chirie?
Dacă jobul tău presupune foarte multă mobilitate - acum lucrezi în centru în București, după care biroul tău se mută în afara orașului, sau te muți tu la Cluj, sau în altă țară – cel mai bine este să alegi să stai în chirie, ca să nu te simți legat de un loc, să te poți muta de câte ori vrei, într-o zonă mai bună sau altă țară, oriunde primești o ofertă mai bună.
Sau dacă îți place independența. Poate că nu vrei să te legi de o locuință, de un loc. Ai nevoie de libertate. Așa poți și să experimentezi, testezi, vezi ce îți place. Stai cu chirie în diferite locuri și poți afla ce ți se potrivește mai bine și ce te mulțumește.
Trebuie să ai în vedere și cum te simți tu confortabil. Poate vrei să nu te intereseze reparațiile la locuință (iar acestea, în cazul chiriei, cad în sarcina proprietarului) și nici nu vrei să ai costuri suplimentare cu amenajarea ei, sau cu asigurări și impozit. Nici nu trebuie să dispui de sume mari pentru avansul la un credit, sau să dai pe avans toate economiile tale.
Apoi, dacă veniturile tale nu sunt sigure, sau chiria devine prea mare, o poți negocia cu proprietarul. Sau cauți un alt loc să stai cu chirie, un loc pe care ți-l permiți.
Pe de altă parte însă, locul închiriat nu îți aparține și nu poți să îl amenajezi așa cum vrei tu.
Dar ai putea spune și că banii aceia pe chirie oricum îi dai, mai bine plătești la ceva care va fi al tău. Însă nu uita că rata la bancă este o obligație pe termen lung, iar proprietatea o poți pierde, dacă nu te achiți de această obligație. Și mai pierzi și avansul și tot ce ai investit în ea.
Astfel, dacă ești tânăr și la început de drum, iar bugetul este limitat, stai cu chirie. Până înțelegi ce îți dorești, ce sacrificii ai de făcut și dacă este cazul să le faci acum.
Câtă casă îți permiți?
Între timp, poate vei intra într-o relație. Partenerul contează foarte mult în alegerea casei voastre, atât în ceea ce privește confortul personal, cât și pentru confortul cuplului. Și este propriul vostru spațiu, pe care să îl amenajați așa cum vreți voi. De asemenea, când familia se mărește și apare un copil. S-ar putea să conteze mai mult să ai casa mai aproape de un parc sau mai aproape de o grădiniță, decât mai aproape de biroul tău (așa cum gândeai atunci când erai singur).
Pentru familie casa chiar este un liant, un loc care vă aparține, care vă oferă stabilitate. În plus, aveți un scop comun pentru care economisiți bani lunar. De asemenea, un credit luat în comun, pentru propria voastră casă, vă ajută să deveniți mai responsabili, sudează relația. Fiindcă aveți împreună același țel, trageți amândoi la aceeași barcă.
Însă pentru o rată trebuie să fiți pregătiți atât emoțional, cat și financiar. Apoi contează foarte mult să vă împrumutați responsabil, astfel ca rata să nu devină o povară sau un măr al discordiei în familie.
Începeți prin a economisi pentru acest obiectiv comun, în fiecare lună (cel puțin echivalentul unei rate lunare). Este un exercițiu foarte util, care vă ajută să strângeți avansul necesar pentru un credit, dar și să vă demonstrați că puteți aloca această sumă din bugetul familiei, către rata la credit. Dacă nu puteți face acest lucru cel puțin un an, ce vă face să credeți că veți putea următorii 20 sau 30 ani, neîntrerupt, indiferent de ce alte nevoi sau dorințe aveți? Dacă faci un credit pentru a deveni proprietar, nu ești neapărat mai fericit, iar pe următorii 20-30 ani tu nu deții o casă, ci o datorie. Casa o poți pierde, dacă nu plătești ratele la timp.
Când vă hotărâți să faceți un împrumut, plecați întotdeauna de la întrebarea: Câtă casă ne permitem? Iar formula ideală este: casa să reprezinte echivalentul a patru salarii anuale ale familiei. De exemplu, dacă împreună câștigați 1.000 euro, atunci vă permiteți o casă de 48.000 euro. Astfel, vei ține cont și de vorba bunicilor – să nu te întinzi mai mult decât îți este plapuma. Deci poți pleca cu căutările de la această sumă.
Chiar și atunci când iei casa pentru a locui în ea, tot trebuie să îți faci un calcul dacă merită investiția. Dacă vei fi nevoit sau dorești să te muți, o poți vinde ușor la cel puțin același preț? Sau o poți închiria? Prețul corect al unei case se calculează înmulțind prețul chiriei lunare potențiale, cu 15 ani (suma din care scazi 20% cheltuieli cu reparații, renovări sau perioade fără chiriași). De exemplu: dacă chiria în zonă este 500 euro, atunci prețul corect al acelei case este de 72.000 euro (500 euro x 12 luni x 15 ani x 80%). Și nu te grăbi, că nu se termină casele, indiferent de câtă presiune vor pune pe tine vânzătorii sau dezvoltatorii. Și negociază la sânge, să o iei la un preț cât mai mic.
Pentru un credit, dă un avans cât mai mare pentru a te îndatora cât mai puțin – fiindcă în 30 ani ai de plătit dublu decât te-ai împrumutat. Iar rata să nu depășească un sfert din venitul familiei. Fiindcă, chiar dacă ai o rată fixă, care nu crește în timp, dar tu te duci spre 40% grad de îndatorare (maxim legal), în unele perioade în care ai provocări cu veniturile sau cu alte cheltuieli, rata cu siguranță va deveni greu de plătit.
Deci, chirie sau rată?
Dacă ești tânăr și la început de drum, stai în chirie o perioadă și încearcă să înțelegi ce îți dorești și ce ai nevoie. Când ești într-o relație stabilă, sau ești căsătorit, sau ai copii, atunci începi să te uiți după propria casă, care să îndeplinească nevoile și dorințele familei.
Faci o analiză a bugetului familiei, situației profesionale, a preferințelor și pieței imobiliare. Îți faci calculul câtă casă îți permiți, strângi bani pentru avans și, dacă te împrumuți, ai grijă să nu te supraîndatorezi (rata să fie maxim 25% din venitul familiei). Te duci la cât mai multe vizionări până când găsești casa potrivită la prețul potrivit – și negociază cât poți de mult, fiindcă prețul cu care o cumperi face diferența.
Compară toate ofertele de la bănci (te poți folosi gratuit de comparatorul bancar www.FinZoom.ro) ca să alegi creditul cu costurile cele mai mici. Iar după ce ai luat creditul, chiar din prima lună, plătește în avans la rată orice sumă poți, cu reducerea perioadei, ca să reduci costurile, să rambursezi cât mai repede acel credit și să te bucuri de casa ta.
Irina Chițu este unul dintre cei mai cunoscuți jurnaliști români specializați în domeniul bancar și al educației financiare. În 2006, Irina a lansat, pentru consumatorii de produse financiar-bancare, comparatorul FinZoom.ro. Irina participă la dezbateri TV si online, conferințe, susține cursuri de educație financiară, implicându-se activ în proiecte de educație alături de presa de specialitate, asociațiile de consumatori si instituțiile financiare.
Instagram
