Refinanțare să fie, dar nu cu orice preț
Ce este refinanțarea? Avantaje, pași, la ce să fii atent
Refinanțarea unui credit presupune să iei un credit nou, cu ajutorul căruia îți plătești unul sau mai multe credite vechi. De exemplu, poți refinanța un credit de nevoi personale, un card de credit de la un IFN și un alt credit de la o bancă, toate printr-un credit nou, care are costuri mai mici sau alte avantaje.
Și acest credit de refinanțare îl poți obține de la o altă bancă, sau de la banca la care ai creditul (sau creditele) de care vrei să scapi.
Avantajele unei refinanțări
Te intrebi, de ce aș vrea să iau un credit nou? De ce să o iau de la început cu alergatura după acte, după oferte, să pierd timp?
Are sens să faci o refinanțare de câte ori ai ceva de câștigat!
Costuri mai mici. Prin refinanțare, poti să-ți reduci rata lunară și suma totală de rambursat, costul total al creditului. Chiar dacă ai luat cel mai bun credit în urmă, la care ai beneficiat chiar de reduceri sau o ofertă specială, s-ar putea ca dobanzile și comisioanele să fi scazut semnificativ între timp.
Conversie valutară. Să îți refinanțezi creditele în valută, printr-un credit în lei. Scapi de riscul valutar (adică scapi de riscul de a-ți crește rata din cauza aprecierii monedei în care ai luat creditul, alta decât cea în care-ți câștigi veniturile) și de deranjul din fiecare lună, să te duci la casele de schimb valutar, să schimbi lei în valută, ca să îți plătești rata la bancă.
Timp. Dacă ai mai multe credite la una sau mai multe bănci și IFN-uri, le poți consolida într-unul singur, cu avantajul că gestionezi mai ușor împrumutul și salvezi timp, plătind lunar un singur credit, într-un singur loc.
Beneficii suplimentare. La noul credit poți avea și alte avantaje, pe care nu le aveai la creditul anterior. De exemplu: o perioadă de grație la plata ratelor, o asigurare de viață sau de șomaj inclusă. Totul în condițiile în care platești o rată mai mică decât aveai înainte.
Bani în plus. Sunt bănci de la care, prin refinanțare, poți obține și bani în plus, pe care îi poți folosi cum ai nevoie. Adică o sumă suplimentară de bani, peste suma pe care o mai ai de achitat la creditul, sau creditele, vechi.
Pașii unei refinanțări
Pas 1. Compari ofertele de refinanțare din piață, pentru suma pe care o mai ai tu de rambursat și perioada de timp rămasă.
O poți face online, fară să te deplasezi la bănci, pe comparatoarele bancare, cum este și FinZoom.ro (în secțiunile Credite de nevoi personale sau Credite ipotecare, alegi la tip credit sau la destinație: Refinanțare) și vezi dacă sunt în piață oferte mai bune decât ce ai tu (în funcție de DAE). Dacă da, îți faci o listă scurtă cu 2-5 bănci.
Poți folosi apoi un calculator de refinanțare, pentru a vedea dacă refinanțarea este oportună. Practic calculatorul îți arată cât plătești mai puțin la rata lunară și pe total pentru credit, dacă apelezi la refinanțare.
Pas 2. Ceri ofertă personalizată de la băncile din lista scurtă (fie direct, fie prin comparatorul online de mai sus sau printr-un broker de credite, gratuit) și nu uiți de costurile suplimentare (detaliate mai jos)
Pas 3. Obții acordul de refinanțare de la banca la care ai în prezent creditul (scrisoarea de refinanțare)
Pas 4. Începi demersurile pentru acordarea creditului nou, la banca aleasă
Ce documente trebuie să ai pregătite? Acordul de refinanțare, plus toate celelalte documente ca pentru un credit nou: pentru un credit de nevoi personale îți mai trebuie doar buletinul, la refinanțare ipotecară se adaugă toate actele proprietății pe care se pune ipotecă.
Pas 5. Creditul vechi se închide în mod automat în momentul în care ți se acordă creditul nou. Dar, ca să te asiguri de acest lucru, este bine să ceri și un document de la banca anterioară, prin care ți se atestă închiderea creditului și a contului aferent.
Costuri suplimentare de avut în vedere
Pe lângă costurile creditului nou, nu uita să iei în calcul și costurile suplimentare pe care le presupune o refinantare:
-costul scrisorii de refinanțare, prin care banca la care ai creditul acum îți spune, în scris, pentru a-ți servi la cealalta bancă, cât mai ai de rambursat din credit. Aceea va fi suma de refinanțat, pentru care vei primi un nou credit. Comision unic la cererea clientului, se cheamă costul cu scrisoarea de refinanțare în lista de comisioane a băncilor, care poate fi de 100-500 lei, in funcție de banca unde ai creditul)
-comision de rambursare anticipată a creditului, care se platește tot la banca unde închizi creditul vechi, dar DOAR DACĂ ai avut un credit cu dobândă fixă (de nevoi personale, sau chiar imobiliar, acordat înainte de 2016): 1% din suma rambursată în avans, sau 0,5% dacă ești în ultimul an de credit
-costurile cu terții, în cazul refinanțării unui credit imobiliar: evaluator, notar, extras de carte funciară, etc (aproximativ 1.000 euro la un credit de 50.000 euro).
La ce sa fii atent în caz de refinanțare
- Comparația între creditul nou și cel vechi NU se face după rata lunară, ci după DAE (Dobânda Anuală Efectivă, costul total al creditului) și pentru aceeași perioadă de creditare rămasă. Fiindcă poți obține o rată mai mică la credit și doar prin mărirea perioadei de creditare (se împarte aceeași sumă la un numar mai mare de luni), însa vei plăti băncii mai mulți bani la final, pe dobânzi și comisioane
- Verifică dacă te încadrezi din nou pentru un credit, cu venitul. Și aici se pot găsi soluții, în funcție de banca aleasă: poți cumula mai multe tipuri de venit, poți aduce codebitori. În plus, la refinanțare nu sunt restricții privind gradul de îndatorare (cât la sută din venitul lunar este mâncat de rata la credite), însă e bine să nu te supraîndatorezi
- Moneda în care faci noul credit să fie aceeași în care tu câștigi veniturile. Altfel apare riscul valutar. Pentru a plăti rata, trebuie să schimbi lunar bani, iar valuta în care ai luat creditul poate să crească și astfel vei plăti rate din ce în ce mai mari
- Este de preferat să alegi dobandă fixă pentru creditul tău, nu variabilă. Fiindcă cea variabilă poate fluctua considerabil în timp, iar atunci când îți crește dobânda, îți crește și rata.
- Valoarea garanției ipotecare. Există riscul ca valoarea de piață a imobilului ipotecat să fie mai mică acum și atunci să ți se ceară să mai aduci o garanție suplimentară
- Istoricul de plată, de la Biroul de Credit, contează pentru bănci. În funcție de cât ai fost de bun platnic, poți beneficia de condiții mai bune la anumite bănci, sau dimpotrivă, să îți ceară o dobândă mai mare sau chiar să refuze să îți acorde creditul
3 lucruri de reținut
Să ai clar în minte ce vrei să obții prin refinanțare.
Fii în permanență cu ochii pe ofertele băncilor, fiindcă poți economisi mulți bani refinanțând.
Fă un minim de efort să compari și fă-ți toate calculele înainte să decizi o refinanțare.
Irina Chițu este unul dintre cei mai cunoscuți jurnaliști români specializați în domeniul bancar și al educației financiare. În 2006, Irina a lansat, pentru consumatorii de produse financiar-bancare, comparatorul FinZoom.ro. Irina participă la dezbateri TV si online, conferințe, susține cursuri de educație financiară, implicându-se activ în proiecte de educație alături de presa de specialitate, asociațiile de consumatori si instituțiile financiare.
Instagram
