Și copiii tăi merită economii
Unde poți păstra economiile pentru copii, pe termen lung
Ideal este în mai multe instrumente, pentru diversificare (să nu ai toate ouăle în același coș). Instrumentele le alegi în funcție de cât sunt de sigure sau garantate, de câștigul oferit (dobândă sau randament), dar trebuie să ai în vedere și comisioanele sau taxele pe care trebuie să le plătești și cum ai acces la banii economisiți.
Iată câteva astfel de instrumente:
1. Conturi de economii pentru copii, la bănci
Astfel de conturi se pot deschide în principalele valute (lei, euro, dolari), chiar de la nașterea copilului, pe numele lui, de către părinte sau tutore. Și în ele se pot depune oricând bani, chiar și de către alți membri ai familiei sau nași, prieteni.
Sumele sunt garantate, prin Fondul de Garantare a Depozitelor în sistemul Bancar (FGDB), în limita a 100.000 euro, la fiecare bancă.
Poți să și scoți oricând banii, fără să pierzi dobânda acumulată până în acel moment. Sunt însă bănci care comisionează retragerea de bani din contul copilului în primul an. Tocmai pentru a te face să te obișnuiești să economisești pentru el pe termen lung.
Dobânzile sunt în general mai bune decât la conturile de economii standard, iar unele bănci chiar bonifică cu o extra dobândă aceste produse pentru copii, anual sau la aniversarea copilului. Dobânda se calculează la soldul zilnic și se capitalizează (adică se virează în cont la anumite perioade - lunar, trimestrial, anual) și astfel beneficiezi de dobândă compusă (sau dobândă la dobândă).
Le puteți compara online pe toate, pe comparatorul financiar FinZoom.ro, în secțiunea Conturi de Economii, în funcție de DAE (dobânda, minus impozit de 10% și comisioane bancare la fiecare).
Până la vârsta de 14 ani doar părintele sau tutorele poate sa deschidă, închidă, face operațiuni pe acest cont. După vârsta de 14 ani poate și copilul, cu acordul reprezentantului legal. După 18 ani, copilul devenit major poate dispune de întreaga sumă, fără să aibă nevoie de acordul părintelui.
2. Cont de economii pentru copii, oferit de stat
Din 2018, pe numele si CNP-ul fiecărui copil, a fost deschis la Trezoreria Statului un cont, Junior Centenar. Orice persoană (părinte, bunic, nașa copilului) poate depune bani pentru copil în acest cont. Este de fapt un cont cu IBAN unic la trezorerie și toți cei care vor să depună bani pentru copil, menționează pe ordinul de plată numele si CNP-ul copilului.
Statul garantează o dobândă de 3% pe an pentru sumele depuse și, dacă sumele noi depuse în cont sunt peste 1.200 lei anual, statul plătește și o primă de 600 lei pe an.
Banii nu îi poți scoate decât după ce împlinește copilul 18 ani, moment în care se calculează și se virează și sumele acumulate din dobânzi și prima de la stat. Deci nu se virează în cont dobânda anual, nu beneficiezi de dobândă la dobândă, însă prima de la stat este mare.
Alte avantaje: suma minimă anuală de economisit este rezonabilă (de exemplu: alocația copilului), prima este consistentă, dobânda și prima sunt neimpozabile (fiind un program al statului), contul nu are comisioane, iar dobânda de 3% acoperă în mare parte inflația. Din aceste puncte de vedere, contul Junior este mai convenabil decât orice cont de economii existent acum pe piață.
3. Asigurare de viață, cu componenta de economisire pentru copii
Este un instrument eficient oferit de toate companiile de asigurări de viață, unele împreună cu băncile, prin care poți pune bani deoparte periodic și care îți oferă și un element de protecție: asigurare de viață, sănătate, deces pentru beneficiarul poliței și părinte. De exemplu, principalul avantaj este că, în caz ca se întâmplă ceva cu părintele, societatea de asigurări plătește în continuare primele agreate prin contract, în numele părintelui.
Un alt avantaj este că beneficiezi de o dobândă garantată și nu plătești impozit pentru banii economisiți (asigurările fiind instrumente scutite de impozitare). Iar, în funcție de ce produse de investiții sunt atașate fiecărui produs, poți beneficia și de un randament, peste dobânda garantată.
Și acesta este un produs pe termen lung. Dacă scoți banii înainte de termen, retragi mai puțini bani decât ai depus. Compania de asigurări îți va arăta o simulare și vei vedea că penalizările sunt cu atât mai mari cu cât lichidezi contul mai înainte de termen.
4. Fond de investiții (fond mutual)
Aproape toate băncile din Romania au și divizie separată de Asset Management, care administrează fonduri de investiții. Acestea pun la comun banii mai multor investitori, pe care îi investesc (într-un portofoliu diversificat de acțiuni, titluri de stat sau alte instrumente financiare). Sunt administrate de un manager profesionist, cu scopul de a obține câștiguri pentru investitori, iar rezultatele le împart proporțional cu deținerile fiecăruia (unități de fond). Multe dintre acestea oferă posibilitatea să depui sume de bani regulat, automat, direct din contul tău de la bancă.
Și pe acestea le puteți compara online pe comparatorul financiar FinZoom.ro, în secțiunea Fonduri de investiții.
Chiar dacă poți obține un randament mai ridicat folosindu-le, acesta nu este garantat și performantele trecute ale unui fond, nu garantează câștigurile viitoare. De aceea este recomandat să investești aici doar o parte din banii economisiți.
Concluzie
Indiferent unde alegi să păstrezi banii, important este să economisești lunar pentru viitorul copilului tău, să îți automatizezi acest obicei și să nu renunți pe parcurs, indiferent ce alte greutăți sau priorități apar. Iar ideal este să economisești și să investești folosind diferite instrumente în același timp, pentru diversificare și a ieși per total în câștig.
Niciodată nu este prea devreme să începi sa economisești pentru copilul tău!
Cum poți implica și copilul?
Spunându-i în primul rând unde se duce alocația lui lunară. Poți să îi arăți din când în când câți bani s-au strâns pentru el, poți să îl iei de mană la bancă sau la trezorerie să îi arăți, sau chiar să depună cu mana lui banii acolo. Poți să pui și tu echivalentul alocației într-un alt instrument, pentru el și să vă uitați împreună câți bani s-au strâns. Sau chiar îl poți ajuta să își economisească o parte din proprii bani (din bursă, sau primiți de la rude, de la colind).
Și apoi, la 18 ani, când primește banii economisiți pentru el, dă-i instrucțiuni de folosire, ca să nu-i risipească. Să-și facă un buget personal și să îi folosească eficient.
Instagram
