Formular de căutare

Drumul Banilor
Spune-i DA doar creditului care ți se potrivește

Spune-i DA doar creditului care ți se potrivește

Datoriile sunt ca niște greutăți legate permanent de picioare. Nu te lasă să te miști în voie, te încurcă la mers și cu siguranță te împiedică să zbori. Mai bine economisești din timp bani, pentru orice dorești să-ți cumperi. 
Iar dacă apelezi, totuși, la un credit, fă-o doar pentru nevoi (nu dorințe), pentru investiții (nu pentru consum), după ce compari toate ofertele disponibile în piață (pentru a lua cea mai bună decizie pentru tine) și doar după ce te informezi cu privire la drepturile și obligațiile tale din contractul de credit.

Ce este un credit? 

Este un împrumut pe care îl faci la o instituție de credit, bancă sau IFN (Instituție Financiară Nebancară) și pe care trebuie să îl dai înapoi într-o anumită perioadă de timp. Însă nu doar suma împrumutată se returnează. La aceasta se adaugă dobânzi și comisioane. Practic iei împrumut o sumă de bani și trebuie să dai înapoi o sumă mai mare de bani, de obicei în rate. Este normal să plătești în plus ceva, fiindcă nimeni nu îți dă bani gratis. Banca nu tipărește bani și are costuri cu atragerea acestora - plătește dobândă deponenților la depozite, sau se împrumută de la alte bănci sau de la BNR, cărora le plătește dobândă. 

Tipuri de credite

Creditele de consum sunt cele pentru diferite scopuri (credite auto, credite pentru studii, pentru tratamente medicale, pentru achiziționarea de bunuri în magazine), sau sunt credite de nevoi personale, pentru care nu trebuie să menționezi scopul pentru care te împrumuți, nu ai nevoie de avans sau de garanții (altele decât veniturile în baza cărora ți se acordă creditul). Acestea din urmă sunt majoritatea și se acordă pe maximum 5 ani.
Apoi mai sunt creditele cu ipotecă, unde se garantează creditul cu o proprietate (imobil, teren). Dacă se pune ipotecă pe proprietatea pe care o cumperi cu credit, vorbim de un credit ipotecar. Dacă ipoteca se pune pe un alt imobil, pe care îl deții tu sau o altă persoană, vorbim de un credit imobiliar. Ai nevoie de avans, în general minimum 15% din valoarea proprietății. Dar, cu cât dai un avans mai mare, cu atât mai bine, fiindcă te vei îndatora mai puțin. Iar perioada de creditare se poate ”întinde” până la 35 ani. Însă, cu cât este mai scurtă perioada de creditare, cu atât mai bine, fiindcă plătești mai puține dobânzi și comisioane la credit. 
Și mai există o struțo-cămilă numită credit de nevoi personale cu ipotecă, cu ajutorul căruia poți împrumuta bani de la bancă pentru orice scop, punând ipotecă pe o proprietate, fără a fi necesar un avans. Avantajul este că te poți împrumuta cu costuri mai reduse decât la un credit de nevoi personale fără garanții. Atenție, dacă scopul tău este să împrumuți o sumă mai mare, aducând și un imobil în garanție, ține cont ca astfel de credite se acordă pe maximum 5 ani, deci trebuie să ai oricum și un venit mai mare.
Creditele pe card sunt împrumuturi pre-aprobate pe card, sume de bani pe care le ai oricând la îndemână, dar unde dobânzile sunt mult mai mari decât la un credit de consum.
Și mai sunt creditele de la IFN-uri, luate în general de clienții nebancabili, adică cei care nu pot obține un credit bancar: pentru că nu au venitul minim cerut de bancă, sau un contract de muncă valid, sau vor credit pe o perioadă foarte scurtă, sau au întârzieri la plata altor credite. În general IFN-urile împrumută rapid sume mici, pe perioade scurte, dar sunt și mai scumpe decât creditele la bancă. Motive: IFN-ul își asuma un risc mai mare creditându-te și, în plus, are costuri mai mari de finanțare, fiindcă nu poate atrage depozite, ci se împrumută la rândul lui de la bănci, de la acționari.


La ce să fii atent când te îndatorezi

Împrumutul îl poți face pentru consum sau pentru investiții. Deci trebuie să ai un scop pentru banii împrumutați și prima întrebare pe care trebuie să ți-o pui este:


Ai nevoie de credit?
Un credit este bun doar dacă, cu ajutorul lui, îți crești veniturile sau îți reduci cheltuielile. Deci întâi te gândești foarte bine, dacă chiar ai nevoie de el și de ce sumă. Dacă acel credit te ajută să te dezvolți (te împrumuți pentru un curs de perfecționare, sau un masterat care îți asigură un salariu mai mare, sau un venit suplimentar pe viitor), atunci merită. Sau te împrumuți pentru a-ți lua un calculator performant, care te ajută sa creezi jocuri pe calculator, sau un telefon mobil pentru că vrei să lansezi o aplicație pe mobil, care îți va aduce venituri suplimentare. Sau stai cu chirie, ai strâns un avans să îți cumperi o locuință, dar nu ai toți banii, iar chiria este mai mare decât rata la creditul ipotecar. Atunci da, poate ai nevoie de acel credit.
Nu te împrumuți pentru o vacanță. Ca să te bucuri cu adevărat de ea, economisești bani pentru aceasta. Fiindcă altfel, te bucuri o săptămână și apoi stai stresat un an până o plătești. De exemplu, economisește lunar echivalentul ratei la un credit. Dacă nu reușești, ce te face să crezi ca vei putea să îți plătești creditul în următorii ani (zeci, dacă vorbim de un credit pentru locuință)? Este un exercițiu și pentru tine, un obicei care trebuie exersat înainte de a te înhăma la o obligație de plată.


În ce monedă iei creditul?

În moneda în care câștigi veniturile, pentru a nu fi nevoit să faci schimb valutar în fiecare lună pentru  a-ți plăti creditul. În plus, dacă este în altă monedă și aceasta se apreciază, îți crește rata. De exemplu, ai luat un credit în franci elvețieni în 2007 și, după câțiva ani, francul și-a dublat valoarea față de leu. Ți s-a dublat rata.


Ce e Robor și de ce contează?

Dobânda la un credit poate să fie fixă toată perioada, fixă un număr de ani apoi variabilă, sau direct variabilă. Pe perioada cât este fixă, nu se poate schimba, iar rata lunară este fixă. Dobânda variabilă, pe de altă parte, este formată dintr-un indice variabil, plus o marjă fixă. Marja fixă, la fel, e trecută în contract și nu se poate schimba pe toata perioada creditului. Însă indicele bancar variază – fie ca vorbim de Robor/sau mai nou IRCC la creditele în lei, fie că vorbim de Euribor la creditele în euro, sau Libor la creditele în dolari sau franci – acești indici variază, deci și rata ta la credit.
Ce sunt acești indici? Este dobânda cu care se împrumută băncile între ele, atunci când au nevoie de bani, pe o anumita perioadă (3 luni sau 3M, 6 luni/6M, un an/12M). 
Ideea este că acești indici pot varia foarte mult: în funcție de inflație, de câți bani sunt în piața bancară (lichiditate) etc. Robor la 3 luni a fost 18% în 2008, 10% în 2009, peste 5-6% până-n 2013, apoi s-a tot menținut în jur de 2-3%, cu excepția anilor 2016-2017, când a fost la minime istorice (0,67% a fost cel mai mic Robor 3M). Acum este la 3,22%, la care se adaugă marja fixă a băncii, fiecare cât a prins-o în contract.

Cum compari creditele?

În funcție de DAE (Dobânda Anuală Efectivă) care este costul total al creditelor, pe toată perioada de creditare, exprimat în procent anual. Fiindcă la un credit poți avea dobândă, apoi comisioane (care pot fi în sumă fixă, sau procent din sold, plătibile lunar sau anual). Cum să le compari? Și să te uiți doar la dobândă este greșit, comisioanele pot fi la fel de mari ca dobânda. Chiar așa ceva practică unele IFN-uri, pentru a induce în eroare: dobândă zero și comision de 2% pe zi! Iar DAE iese peste 20.000%!
Iar important este să compari toate creditele de la bănci, după aceleași criterii – aceeași sumă împrumutată, pe aceeași perioadă. Acest lucru îl poți face online (fără să fii nevoit să mergi din bancă în bancă), pe comparatoarele de credit, cum este și www.FinZoom.ro.

Ce surse de venit poți folosi pentru a obține un credit?

Salariul, pensia sunt cele mai uzuale venituri principale. În funcție de bancă, se mai iau în considerare și alte venituri, la majoritatea însă, sunt venituri secundare: din chirii, dividende, venituri din străinătate, bonusuri, indemnizație de creștere copil, bonuri de masă etc. Contractul de muncă să fie pe perioadă nedeterminată, altfel creditul se acordă pe perioada contractului. Sunt și excepții, aici vin băncile și se diferențiază. Un broker de credite te poate ajuta să te îndrume către băncile care iau în considerare tipul tău de venit. Însă atenție, să fie un broker autorizat de ANPC (înscris în Registrul Intermediarilor), care este gratuit și ”nelegat” (lucrează cu mai multe bănci).

Care este plafonul de îndatorare?

Gradul de îndatorare maxim (cât pot fi ratele la credite, în total venit) este de 40% la lei (sau 45% pentru prima locuință) si 20% la euro. Însă, nu te îndatora mai mult de 20-25% din venituri. Adică toate ratele (la credite, carduri) să nu reprezinte mai mult de un sfert din venitul tău lunar. Fiindcă acum dobânzile sunt mici, însă acestea pot crește semnificativ în 10-20 ani de credit. De exemplu, dacă îți crește dobânda la un ipotecar de la 4%, la 7%, atunci rata lunară nu va mai fi doar 40% din venit, ci va ajunge la 55%-60%.

Cum se desfășoară o discuție la bancă pentru a obține un credit?

Nu te duci la bancă și întrebi: ce credit maxim pot să iau cu venitul meu? Și apoi, cum se practica în 2007-2008, te duci la angajator să-ți mărească venitul pentru 3-6 luni, ca să te încadrezi la un credit mai mare. Nu. Fă-ți temele de acasă, studiază, compară, apelează la un broker, dacă este nevoie. Fiindcă la acordarea unui credit contează și vârsta, vechimea în muncă, angajatorul, dacă ai mai avut sau nu credite și dacă ești bun platnic – este un scoring complex, diferit la fiecare bancă, în funcție de care banca te încadrează într-un profil de risc (care sunt șansele să își recupereze de la tine banii).

Cam ce gen de acte ai nevoie pentru un credit?

Pentru un credit de nevoi personale sau card, ai nevoie doar de buletin. Fiindcă restul de date le obține banca direct de la ANAF (veniturile) și Biroul de Credit (ce împrumuturi mai ai și dacă ești bun platnic). La un credit cu ipotecă se mai adaugă toate actele proprietății, care urmează sa fie ipotecată. Sau la un credit auto, actele mașinii.

Concluzie:

Ce să faci? Vezi întâi dacă chiar ai nevoie de acel credit, alege-l cu dobândă fixă, în moneda în care câștigi veniturile, cu DAE cea mai mică, iar rata lunară să nu depășească 25% din venit. La un credit imobiliar, dă un avans cât mai mare, pentru a te îndatora cât mai puțin și plătește apoi în avans creditul (orice sumă și de câte ori poți) cu reducerea perioadei de creditare, pentru a plăti cât mai puține dobânzi și comisioane băncii și a scăpa de credit mai repede.
Ce sa nu faci? Să nu te supraîndatorezi. Mai bine rata sa fie doar 25% din venitul tău lunar și să plătești în fiecare lună anticipat o rată în plus (dacă vrei), decât să fii obligat să plătești de la început o rată dublă lunar, chiar și în perioadele când nu îți mai permiți.
 

Inchide articolul

Articol de opinie

Spune-i DA doar creditului care ți se potrivește

E 2007. Economia României urcă precum o rachetă în stratosferă, aproape nimeni nu știe cum și de ce. Am aderat la Uniunea Europeană și petrecerea e în toi. Fac de câteva luni planuri împreună cu vărul meu pentru casa bunicului nostru de la Brașov. Modelăm, facem bugete, ne gândim ce fain o să fie când vom sta în casa pe care am visat-o de când eram mici.

Proprietățile imobiliare din România au devenit ceva foarte cerut, pe fondul a aproape 20 de ani de la Revoluția din 1989, de când s-a construit puțin și necoordonat. Ne simțim norocoși că avem o bază de la care să pornim, dar petrecerea avea să se termine în 2008, când ne-am apucat de treabă. Materialele de construcții cresc și ele, în directă proporție cu cererea, iar bugetul nostru inițial se dovedește nerealist.

Tot în 2007 am pășit în sediul unei bănci pentru a cere prima oară în viața mea un credit. La vremea respectivă, oamenii stăteau la coadă la credite, iar după ce am stat la mai multe astfel de cozi am intrat și eu în posesia unuia în franci elvețieni. Voiam să-l folosesc la casă, avea tot sensul din lume ce făceam, doar că și creditul, ca și prețul la materialele de construcție, avea să crească precum Făt Frumos.

Am luat echivalentul a 40000 de euro în franci elvețieni și, la sfârșitul lui 2011, când abia se inversase proporția dintre rambursarea creditului principal și accesoriile acestuia, aveam de dat înapoi 60000 de EURO din principal, doar din diferența de curs.

Așa că, zilele astea, când am înregistrat un nou episod din Drumul Banilor cu Irina Chițu, aproape că mi s-a înfipt în creier unul din sfaturile ei despre credite pe care le-a tot repetat de altfel: împrumută-te întotdeauna în moneda în care iei salariul. Repet: împrumut în moneda în care iei salariul.

De ce? Păi, uite mai sus, în primul rând eviți riscul valutar. În al doilea rând, dacă o să caști ochii la calcule legate mai ales de credite pe termen lung, costul creditului e mai mic pentru tine. Și în al treilea rând, vei scuti o grămadă de efort de conversie valutară la plățile lunare pentru a rambursa banii.

În rest, atunci când vorbim de credite, m-am ferit cât am putut de ele de-a lungul timpului după experiența cu primul meu credit, pentru că se știe că cine s-a fript cu ciorbă, suflă și în iaurt. Mai am un card de credit pe care nu l-am folosit în ultimii ani, iar creditul din 2007 l-am plătit complet mai repede cu vreo 20 de ani, ca să pot dormi noaptea mai bine.

Acum experiența luatului de credite e complet diferită. Economia s-a schimbat, băncile și ele, organele de reglementare fac o treabă mult mai bună și, în general, experiența noastră de utilizatori de instrumente financiare a evoluat destul de serios.

Creditele au început să fie ceea ce ar fi trebuit să fie de la bun început, niște instrumente cu care să-ți îmbunătățești viața riscând controlat, și tu, și banca. Atât de mult s-a schimbat piața, că aproape că am luat în considerare să fac un credit nou pentru niște investiții la care mă gândeam.
A venit maestrul Covid și mi-am zis că totuși e mai bine să aștept o perioadă mai stabilă. Mi se pare riscant să iei credite în perioade de criză, e o consecință probabil a experienței mele din 2007 încoace. 
Covid a venit și e posibil să treacă, și poate-mi depășesc și eu traumele și mai iau un credit, cine știe. Vom trăi și vom vedea.
 

Deschide tot articolul
Spune-i DA doar creditului care ți se potrivește

Din aceeasi serie

Dacă gâfâi când plătești, nu e totul pierdut
Viața ta pe card de credit, pe plus sau pe minus
Vezi mai multe