Formular de căutare

Drumul Banilor
Viața ta pe card de credit, pe plus sau pe minus

Viața ta pe card de credit, pe plus sau pe minus

 

Cardul de credit se mai numește și card de cumpărături

E bine de reținut acest lucru, fiindcă te va scăpa de multe belele.
Dacă ai în minte faptul că este un card de cumpărături, cu care plătești la magazine, atunci te vei opri în a-l folosi la bancomat, la ATM.
Fiindcă, dacă scoți bani cash de la ATM cu cardul de credit, pierzi de trei ori: 
1.    Plătești comision de retragere numerar (care poate fi și de 3% din suma retrasă, iar la unele bănci se adaugă o sumă fixă, indiferent cât retragi – de exemplu: 2% + 10 lei). Dacă plătești direct cu cardul la comerciant, nu ai comision!
2.    Dobânda pentru banii retrași de la bancomat este mai mare decât pentru aceiași bani cu care plătești direct la comerciant. Banca poate avea o dobândă de 10% pentru banii folosiți direct la comercianți și de 20% pentru retrageri numerar de la bancomat și multe bănci au diferență de 5-10 puncte procentuale între dobânzi, pentru a descuraja plățile cash.
3.    Când retragi bani de la bancomat cu cardul de credit, nu beneficiezi de perioadă de grație, care este cel mai mare avantaj al unui card de cumpărături (o perioadă de 45-65 zile, în funcție de card, în care nu plătești dobândă, dacă returnezi la sfârșitul perioadei întreaga sumă utilizată).

 

Când să îți faci și să folosești un card de credit

Cardul de credit este bun pentru a avea o sumă de bani pe care te poți baza, în caz de urgențe. Nu te obligă nimeni să folosești banii de pe card, dar o poți face pentru o nevoie urgentă sau chiar o promoție la un produs sau serviciu pe care îl urmărești de mult timp.
De fapt, tu ai acolo o linie de credit, bani pe care îi poți rula. De exemplu: ai pe card aprobat un împrumut de 5.000 lei. Poți să îi folosești astăzi la cumpărături pe toți si, în perioada de grație, să zicem în 40 zile, îi dai pe toți înapoi băncii (alimentezi contul de card cu 5.000 lei). A doua zi îi poți scoate din nou și să te folosești de ei, iar dobânda este zero, fiindcă i-ai returnat în perioada de grație.
Sau alegi acest card pentru extra beneficiile pe care banca le adaugă acestui produs. De exemplu, tu călătorești des în străinătate și cardul are atașata o asigurare de călătorie permanentă, sau ai acces gratuit în lounge-urile aeroporturilor. Sau ai nevoie de el pentru a închiria o mașină în străinătate (unele companii de închiriere nu îți închiriază mașina decât dacă prezinți un astfel de card de credit). 
Alte beneficii pot fi: reduceri la comercianți dacă plătești cu acel card, sau o sumă de bani înapoi la fiecare plată pe care o faci (cash back), sau puncte de loialitate pe care le transformi în diferite beneficii.
Însă majoritatea oamenilor acum își face un card de credit pentru o altă facilitate: plata în rate, fără dobândă: ai dobândă zero, dacă returnezi suma împrumutată în rate lunare egale.  4, 6, 12, chiar 36 rate lunare, în funcție de bancă. Ca la un credit de nevoi personale, dar cu dobândă zero. Și chiar nu ai dobândă, însă trebuie să înțelegi cum funcționează. Fiindcă altfel, te trezești că plătești la el dobânzi și comisioane pentru toată viața.

 

Reguli pentru cardul de credit în rate, cu dobândă zero
1.    Nu retragi cu el numerar de la bancomat, fiindcă acești bani nu ii poți returna în rate fără dobândă.
2.    Cumperi doar de la magazinele unde cardul tău are facilitatea de rate fără dobândă. Sunt și bănci care o acordă la absolut orice comerciant, oriunde în lume, dar trebuie să știi acest lucru.
3.    Îți plătești rata la scadență, lunar, cu conștiinciozitate. Nu mai puțin, fiindcă pentru restul din rată se aplică dobândă (între 9% și 40%, depinde de bancă).
4.    Nu uita de comisioane. Acestea pot fi lunare sau anuale, sau chiar pentru activarea facilității de rate fără dobândă.  Regula de aur la orice împrumut: din orice sumă rambursată de tine băncii pentru un împrumut, banca îți va trage mai întâi 100% comisioane, taxe și dobânzi si abia apoi iți va reduce din suma datorată. Deci, dacă uiți că tu ai de plată și un comision sau taxă la card în acea lună, vei da mai puțin de o rată înapoi și, pentru diferență se calculează dobândă.
5.    Plătești lunar toată rata, nu doar suma minimă de rambursat de 2%-10% din suma folosită, (care apare pe extrasul de cont), fiindcă pentru restul ți se aplică dobândă.

 

Ce este cu această sumă minimă de rambursat? 

Este o altă caracteristică a cardurilor de credit. Teoretic, suma folosită de pe card o poți returna oricând și oricum, cu condiția să plătești băncii înapoi lunar o sumă minimă de 2-10% din suma împrumutată (diferă la fiecare bancă). 
Atenție: este obligatorie. Dacă nu, vei plăti dobândă penalizatoare, care poate ajunge și la 30-40%. 
Însă nu trebuie să te limitezi la plata doar a sumei minime. Am făcut un studiu de caz pe FinZoom.ro: pentru 6.000 lei împrumutați pe card, cu o dobândă medie a pieței de 22%, dacă plătești doar suma minimă de 2% pe lună, ajungi să rambursezi creditul abia în 30 ani și să plătești în total 18.000 lei, pentru cei 6.000 împrumutați, diferența fiind dobânda.

 

Concluzie

Ferește-te de un card de credit atunci când cheltui mai mult decât îți permiți, nu ai un job stabil, când nu înțelegi cum funcționează, sau nu poți fi disciplinat și organizat.
Compară costurile după DAE și alege cardul cu DAE cea mai mică.
Nu uita să plătești suma totală împrumutată în perioada de grație, sau ratele la scadență, pentru a nu plăti dobândă. Sau măcar suma minimă (pentru a nu plăti dobânzi penalizatoare).

Împrumută doar banii de care ai nevoie și rambursează-i cât mai repede.

Inchide articolul

Articol de opinie

Cum și de ce am făcut pace cu cardul meu de credit

Am citit în presă că anul trecut se împliniseră 20 de ani de la lansarea primului card din România. Deci până în 2001 nu au existat cardurile ca instrument bancar în România - asta ca să punem lucrurile în ordine.

Probabil undeva în 2002 am aplicat și eu pentru un card de debit la Banca Turco-Română. La scurt timp după ce am primit cardul, BTR a intrat în incapacitate de plată, dar să nu vă închipuiți că banii pe care-i învârteam eu pe vremea aceea ar avea vreo legătură cu asta.

Uitându-mă la datele astea, îmi dau seama că eu am fost ceea ce oamenii de marketing numesc un early adopter. Bine, asta la cardurile de debit, că la cel de credit am aplicat mult mai târziu după ce apăruseră, undeva prin 2014.

Țin minte și acum că am primit cardul de credit și am încercat să-l folosesc de câteva ori să văd cum merge. Am constatat că nu mușca și că era un card ca oricare altul, așa că am returnat sumele de pe el și l-am băgat în portofel. Nu aveam încredere.

Un an sau doi mai târziu, am folosit cardul ca să achiziționez materiale de construcții. Mă apucasem de o casă și aveam și ceva bani pregătiți, dar cardul m-a ajutat să îmi echilibrez bugetul și să acopăr din neprevăzute, care în cazul construcțiilor sunt o grămadă.

Și așa am învățat prima lecție importantă despre cardul de credit: folosește-l la cumpărături scumpe de care ai nevoie. Nu-ți finanța dorințele cu cardul de credit.

Alți câțiva ani mai târziu, am împrumutat cardul meu de credit unui văr de-al meu care avea tot așa, o problemă de cashflow. A venit apoi corona peste noi, problema lui s-a agravat și nu a mai putut să-mi returneze banii și…
 

Uite așa am învățat alte două lecții importante despre cardul de credit: ai grijă cui împrumuți cardul și asumă-ți că datoriile s-ar putea să se acumuleze în contul tău și a doua - nu-ți imagina că toți știu cum se folosește un card de credit - așa că dacă-l împrumuți asigură-te că explici clar lucruri de genul nu retrage bani din bancomat cu cardul de credit.

În 2019 am fost până în Statele Unite, la Boston. Ajuns în aeroport, am mers la ghișeul companiei de închirieri de mașini unde făcusem o rezervare. Am prezentat rezervarea, am dat actele și am oferit operatorului cardul meu pentru a putea prelua mașina. Refuz. L-am rugat să mai dea cu cardul o dată, alt refuz.

“Sir - a zis operatorul cu un accent de Massachusetts inconfundabil, are you sure this is a credit card?”

Nu, nu era un card de credit, ci de debit. Așa că iată încă o lecție trecută în caiet:

Sunt situații în care numai cu cardul de credit poți face anumite operațiuni, așa cum ar fi închiriatul unei mașini.

Una peste alta, deși eu am o aversiune dobândită față de credite în general, aș zice că am învățat să conviețuiesc cu cardul meu de credit. Sigur, ne privim puțin suspicios unul pe altul (ceea ce vă recomand și vouă), dar am înțeles în timp că uneori avem nevoie unul de celălalt. :)

Deschide tot articolul
Cum și de ce am făcut pace cu cardul meu de credit

Din aceeasi serie

Dacă gâfâi când plătești, nu e totul pierdut
Spune-i DA doar creditului care ți se potrivește
Vezi mai multe